---
title: "Ubezpieczenia nie nadążają za ryzykiem klimatycznym. Polisy mogą drożeć lub znikać"
description: "Zmiana klimatu zwiększa ryzyko powodzi, pożarów i huraganów, a ubezpieczyciele ograniczają ochronę lub podnoszą składki. Branża ostrzega, że rosnąca liczba nieubezpieczonych nieruchomości może zagrozić rynkowi kredytów hipotecznych i stabilności gospodarczej."
publisher: "Najnowsze Informacje"
language: "pl-PL"
canonical_url: "https://najnowsze-informacje.pl/klimat/ubezpieczenia-nie-nadazaja-za-ryzykiem-klimatycznym-polisy-moga-drozec-lub-znikac"
markdown_url: "https://najnowsze-informacje.pl/klimat/ubezpieczenia-nie-nadazaja-za-ryzykiem-klimatycznym-polisy-moga-drozec-lub-znikac/index.md"
date_published: "2026-10-17T21:45:16.192Z"
date_modified: "2026-10-17T21:45:21.475Z"
author: "Redakcja"
category: "Klimat"
tags:
  - "ubezpieczenia"
  - "ryzyko klimatyczne"
  - "powodzie"
  - "pożary"
  - "nieruchomości"
source_url: "https://cleantechnica.com/2026/10/14/insurance-industry-is-throwing-its-customers-under-the-bus/"
source_name: "CleanTechnica"
image_url: "https://najnowsze-informacje.pl/api/media/file/klimat-unsplash-1792000921004.jpeg"
image_alt: "a large fire is burning in the mountains"
image_credit: "© Mike Newbry / Unsplash"
image_credit_url: "https://unsplash.com/@mikenewbry"
---

# Ubezpieczenia nie nadążają za ryzykiem klimatycznym. Polisy mogą drożeć lub znikać

> Rosnące ryzyko powodzi, pożarów i huraganów zmusza ubezpieczycieli do podnoszenia cen lub wycofywania ochrony.

## Kluczowe informacje
- Ubezpieczyciele reagują na ryzyko klimatyczne podwyżkami składek, ograniczaniem zakresu polis i wycofywaniem się z wybranych obszarów.
- Eksperci branżowi ostrzegają, że krótkoterminowe decyzje mogą zwiększać liczbę nieubezpieczonych nieruchomości.
- Modele ryzyka i roczne polisy mogą nie uwzględniać długoterminowych skutków zmiany klimatu.
- Problem dotyczy nie tylko właścicieli domów, lecz także banków, deweloperów, samorządów i całych rynków nieruchomości.

Zmiana klimatu coraz wyraźniej wpływa na rynek ubezpieczeń. Wraz ze wzrostem ryzyka powodzi, pożarów i huraganów firmy ubezpieczeniowe podnoszą składki, ograniczają zakres ochrony albo wycofują się z wybranych regionów. Z materiału CleanTechnica, opartego między innymi na opracowaniu grupy doświadczonych przedstawicieli branży ubezpieczeniowej Inside Track, wynika, że taki proces może mieć konsekwencje wykraczające daleko poza wysokość rachunków za polisę. Jeśli nieruchomości pozostaną bez ochrony, problem może dotknąć także banków, kredytodawców hipotecznych, deweloperów, samorządów i całych rynków nieruchomości.

## Branża zna zagrożenia, lecz reaguje krótkoterminowo

Ubezpieczenia mają z założenia służyć ocenie ryzyka i ustalaniu ceny ochrony. To oznacza, że decyzje ubezpieczycieli mogą wpływać na to, gdzie opłaca się budować i jakie inwestycje są możliwe do sfinansowania. Jeżeli bank wymaga polisy przed udzieleniem kredytu, brak ochrony może zatrzymać inwestycję albo zwiększyć jej koszty. Autorzy cytowani w materiale twierdzą jednak, że część branży skupia się przede wszystkim na ograniczaniu własnej ekspozycji, zamiast na długoterminowym przygotowaniu klientów i instytucji publicznych do rosnącego ryzyka fizycznego. Nie jest to zarzut wobec wszystkich firm, lecz opis mechanizmu, który według Inside Track może wynikać z krótkiego horyzontu planowania.

- Podnoszenie cen może sprawić, że ubezpieczenia staną się niedostępne dla części właścicieli nieruchomości.
- Zakres ochrony może być zawężany, na przykład przez wyłączenie szkód pożarowych z polisy budynkowej.
- Firmy mogą wycofywać się z wybranych sektorów, regionów i społeczności, w tym z obszarów rolniczych.
- Większa liczba nieubezpieczonych nieruchomości oznacza, że koszty szkód będą musiały ponieść inne podmioty.

## Trzy sposoby ograniczania ekspozycji

Według Inside Track odpowiedź branży na rosnące ryzyko przebiega przede wszystkim trzema drogami. Pierwszą jest zmiana cen, która może prowadzić do tego, że polisa pozostaje formalnie dostępna, ale staje się zbyt droga dla wielu gospodarstw domowych i firm. Drugą jest ograniczanie zakresu ochrony. W praktyce może to oznaczać wyłączenie określonych zagrożeń, takich jak pożary lasów, z ubezpieczenia budynku. Trzecią drogą jest całkowite wycofanie oferty z określonych lokalizacji lub rodzajów działalności. Z punktu widzenia pojedynczej firmy takie decyzje mogą być uzasadnione finansowo. Z punktu widzenia społecznego zwiększają jednak lukę ubezpieczeniową i utrudniają odbudowę po katastrofie.

Problem pogłębia konstrukcja wielu polis, które są zawierane na 12 miesięcy. Anthony Hobley, wcześniej związany z Howden Group Holdings, oceniał w serwisie LinkedIn, że taki model ogranicza wykorzystanie wiedzy o ryzyku do krótkiego okresu i nie pomaga klientom zarządzać zagrożeniami w długiej perspektywie. Roczna umowa może więc ukrywać fakt, że nieruchomość będzie stopniowo tracić ubezpieczalność wraz ze zmianą warunków klimatycznych. W materiale wskazano również na presję, by w niektórych firmach łagodzić przyszłe prognozy modeli katastroficznych. Według autorów raportu takie praktyki mogą utrudniać przekazanie klientom i władzom pełnej informacji o zagrożeniach.

## Sygnały z Wielkiej Brytanii i Stanów Zjednoczonych

Materiał przywołuje wypowiedzi osób z branży i świata nauki, które ostrzegają przed pogarszającą się dostępnością ochrony. Amanda Blanc, dyrektor generalna Aviva Insurance, miała powiedzieć, że domy budowane obecnie w Wielkiej Brytanii mogą już być nieubezpieczalne z powodu rosnącego ryzyka powodzi. Günther Thallinger, dyrektor Allianz, ostrzegał z kolei, że całe regiony mogą w przyszłości utracić możliwość uzyskania ubezpieczenia. Nicholas Stern z Grantham Research Institute przy London School of Economics oceniał, że modele mogły zaniżać skalę zagrożenia. Są to deklaracje przedstawicieli branży i ekspertów cytowane przez źródło, a nie przedstawione w materiale niezależne badanie porównujące wszystkie rynki.

W Stanach Zjednoczonych tekst wskazuje na konkretne przykłady presji. State Farm miał ograniczyć ochronę właścicieli domów w Kalifornii po stratach związanych z pożarami. Właściciele nieruchomości na Florydzie i w Luizjanie, według materiału, mierzą się z kosztami ubezpieczenia od huraganów sięgającymi trzykrotności poziomu z 2023 roku, o ile w ogóle znajdują firmę oferującą polisę. Na Florydzie wspólnoty mieszkaniowe są zobowiązane do posiadania ochrony od wiatru i powodzi, ale źródło krytycznie ocenia działania władz na rzecz zapewnienia im przystępnych cenowo polis. Te przykłady pokazują, że ryzyko klimatyczne może stać się problemem dostępności usługi, a nie tylko wysokości składki.

## Ryzyko ubezpieczeniowe łączy się z rynkiem nieruchomości

Ubezpieczenia są częścią większego łańcucha finansowania. Deweloper może chcieć budować w miejscu narażonym na zalanie, ponieważ inwestycja przynosi wpływy z podatków i zyski ze sprzedaży. Bank może być gotowy udzielić finansowania, jeśli otrzyma polisę spełniającą jego wymagania. Ubezpieczyciel może natomiast przyjąć składkę, zakładając, że w krótkim okresie nie dojdzie do szkody albo że ryzyko zostanie odpowiednio wycenione. Każdy z tych podmiotów może więc mieć własny, racjonalny cel ekonomiczny, podczas gdy długoterminowe ryzyko pozostaje rozproszone i słabiej widoczne. Gdy ubezpieczyciel wycofa się z rynku, wcześniejsze założenia dotyczące wartości nieruchomości, kredytu i bezpieczeństwa inwestycji mogą przestać obowiązywać.

Inside Track porównuje możliwość narastania nieubezpieczonych strat do problemów, które wcześniej mogły pogłębić kryzys finansowy związany z rynkiem hipotecznym. Nie oznacza to, że oba zjawiska są identyczne. Wskazuje jednak na podobny mechanizm: ryzyko może przez pewien czas pozostawać niedoszacowane, a następnie ujawnić się w wielu powiązanych miejscach jednocześnie. Jeżeli właściciele nie będą w stanie odbudować zniszczonych domów, banki mogą mieć problem z zabezpieczeniem kredytów, a samorządy z utrzymaniem infrastruktury i dochodów. Skala takich konsekwencji zależy od lokalnych regulacji, ekspozycji na zagrożenia i sposobu podziału kosztów między sektor prywatny i publiczny.

## Kto zapłaci za rosnące szkody?

Najważniejszy wniosek z materiału nie dotyczy pojedynczej firmy ani jednego kraju. Chodzi o konflikt między krótkoterminową logiką działalności ubezpieczeniowej a długim horyzontem zmiany klimatu. Ubezpieczyciel musi ustalać składki i zakres ochrony w sposób ograniczający jego własne straty. Właściciel nieruchomości potrzebuje przewidywalnego zabezpieczenia na wiele lat. Z kolei państwo i samorządy mogą być zainteresowane rozwojem terenów, które zwiększają dochody podatkowe, nawet jeśli w przyszłości będą bardziej narażone na powodzie, pożary lub sztormy. Bez uwzględnienia długoterminowego ryzyka decyzje podejmowane dziś mogą przenosić koszty na mieszkańców, podatników i instytucje finansowe.

Artykuł nie przedstawia jednego rozwiązania tego problemu, ale pokazuje, dlaczego sama podwyżka składek może być niewystarczająca. Jeśli ceny wzrosną zbyt mocno, część klientów zrezygnuje z ochrony. Jeśli zakres polis zostanie ograniczony, właściciele mogą sądzić, że są zabezpieczeni, choć najdroższe szkody pozostaną wyłączone. Jeśli firmy całkowicie opuszczą dane regiony, ubezpieczalność stanie się barierą dla kredytów, inwestycji i odbudowy. Dla odbiorców istotne jest więc nie tylko to, ile kosztuje polisa, lecz także jakie ryzyka obejmuje, jak długo może być odnawiana i kto poniesie koszt szkód, których nie pokryje ubezpieczenie.

## Wyjaśnienie pojęć

### [luka ubezpieczeniowa](https://najnowsze-informacje.pl/definicje/luka-ubezpieczeniowa)

Różnica między wartością szkód a częścią objętą ochroną ubezpieczeniową.

## Źródło pierwotne

[CleanTechnica](https://cleantechnica.com/2026/10/14/insurance-industry-is-throwing-its-customers-under-the-bus/)

---
## Informacje do cytowania
- **Autor:** Redakcja
- **Data publikacji:** 2026-10-17T21:45:16.192Z
- **Ostatnia aktualizacja:** 2026-10-17T21:45:21.475Z
- **Kategoria:** Klimat
- **Adres kanoniczny:** [https://najnowsze-informacje.pl/klimat/ubezpieczenia-nie-nadazaja-za-ryzykiem-klimatycznym-polisy-moga-drozec-lub-znikac](https://najnowsze-informacje.pl/klimat/ubezpieczenia-nie-nadazaja-za-ryzykiem-klimatycznym-polisy-moga-drozec-lub-znikac)
- **Wersja Markdown:** [https://najnowsze-informacje.pl/klimat/ubezpieczenia-nie-nadazaja-za-ryzykiem-klimatycznym-polisy-moga-drozec-lub-znikac/index.md](https://najnowsze-informacje.pl/klimat/ubezpieczenia-nie-nadazaja-za-ryzykiem-klimatycznym-polisy-moga-drozec-lub-znikac/index.md)

**Sugerowane cytowanie:**

> Najnowsze Informacje, „Ubezpieczenia nie nadążają za ryzykiem klimatycznym. Polisy mogą drożeć lub znikać”, 2026-10-17, https://najnowsze-informacje.pl/klimat/ubezpieczenia-nie-nadazaja-za-ryzykiem-klimatycznym-polisy-moga-drozec-lub-znikac